Ja wybrać najlepszą ofertę?

Banki to w dzisiejszych czasach potężne przedsiębiorstwa, którym chcąc nie chcąc większość z nas oddaje na przechowanie nierzadko dość duże sumy. Ze względu na wszechobecny kryzys coraz więcej osób martwi się jednak o swoje oszczędności, dlatego też oferty banków są analizowane z coraz większą pieczołowitością. Poszukując idealnego rozwiązania powinniśmy zwrócić uwagę na kilka bardzo ważnych elementów.
Zakładając konto bankowe powinniśmy pamiętać przede wszystkim o opłatach za jego prowadzenie, sprawdźmy w regulaminie czy takie opcje jak możliwość korzystania z karty bankomatowej, dostęp do usług internetowych czy też wykonywanie przelewów są bezpłatne. Nie zapominajmy również o dostępności bankomatów w naszej okolicy, jeśli bowiem okaże się, że w miasteczku nie ma ani jednego bankomatu firmowanego przez dany bank możemy mieć dość spore trudności z upłynnianiem zasobów naszego konta. Jeśli chodzi z kolei o kredyty czy to mieszkaniowe czy też gotówkowe powinniśmy zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. Najłatwiej będzie, jeśli przeliczymy ile pieniędzy pożyczymy od banku, a ile będziemy musieli oddać. Jeśli przeprowadzimy statystyki na podstawie danych z różnych placówek bankowych na pewno bardzo szybko uzyskamy odpowiedź na pytanie: który z banków może zaoferować nam najlepszą i najbardziej korzystną ofertę? Nie możemy zapominać również o lokatach, w tym przypadku im wyżej będzie ona oprocentowana tym lepiej dla nas. Musimy jednak zwrócić uwagę również na inne drobiazgi, może okazać się bowiem, że pomimo tego, że w jednym z banków oprocentowanie jest mniejsze to suma summarum na koniec dostaniemy większe odsetki. A wszystko ze względu na to, że korzystając z niektórych lokat zarówno terminowych jak i bezterminowych możemy liczyć na to, że co miesiąc czy co kwartał odsetki, jakie udało nam się wypracować zostaną doliczone do sumy podstawowej i następnie odsetki naliczane będą od większej sumy.

Tagi , , ,
read more

Wybór banku

Przechadzając się głównymi ulicami niemal każdego miasta w Polsce można natknąć się na siedziby kilku a nawet kilkunastu różnych banków. Placówki prześcigają się nawzajem w tworzeniu nowych ofert dla klientów, czy jednak rzeczywiście mają oni na uwagę dobro osób, korzystających z ich usług? I jak z morza różnorodnych ofert wybrać bank, któremu będzie można zaufać?
Cóż, niestety wybór nie jest łatwy, bowiem każdy z banków ma swoje wady i zalety, znalezienie idealnego rozwiązania nie będzie zatem łatwe. Warto jednak już na wstępie powiedzieć sobie, że przywiązanie do jednej placówki nie jest najlepszym wyborem. To, że mamy rachunek w jednym z banków wcale nie znaczy, że musimy korzystać z całej palety ofert, jakie dla nas przygotowuje. Jeśli okaże się, że u konkurencji będziemy mogli otrzymać kredyt na korzystniejszych warunkach czy też założyć wyżej oprocentowaną lokatę nie powinniśmy wahać się ani chwili. Obecnie znaczna część społeczeństwa korzysta z usług różnych banków, w zależności od potrzeby wybierając ten, który może przedstawić najbardziej korzystną ofertę. Warto jednak pamiętać o tym, że duże znaczenie ma lokalizacja placówek banku, który decydujemy się wybrać. Jeśli w pobliżu naszego miejsca zamieszkania nie ma punktu obsługi, do którego moglibyśmy się zgłosić w razie jakichkolwiek wątpliwości czy problemów zdecydowanie nie powinniśmy wikłać się w taką ofertę. Należy zwrócić również uwagę na ilość bankomatów, które znajdują się w naszym mieście oraz ewentualne konsekwencje korzystania z punktów wypłaty firmowanych przez inne banki. Nierzadko bowiem okazuje się, że uzyskanie darmowego dostępu do bankomatów stanowi o wiele większy problem niż mogłoby nam się wydawać.
Wybór banku nie jest zadaniem łatwym, niemniej jednak jeśli przeanalizujemy kilka różnych ofert na pewno prędzej czy później uda nam się wyłonić tę, która będzie wydawała nam się najbardziej korzystna i adekwatna do naszych potrzeb.

Tagi , ,
read more

Co jest w ofercie banku?

Każdy bank ma inną ofertę, jednak produkty finansowe sprzedawane we wszystkich bankach są mniej więcej takie same. Wśród nich należy wyróżnić kilka klas: produkty ogólne, oszczędnościowe, inwestycyjne oraz usługi dodatkowe, a także różne formy pożyczek i kredytów.
Do produktów ogólnych zalicza się konta bankowe, czyli popularne ROR-y. Ich oprocentowanie jest z reguły bliskie zeru, służą one do prostych operacji finansowych i mogą być powiązane mniej lub bardziej ściśle z innymi produktami.
Produkty oszczędnościowe to przede wszystkim klasyczne depozyty terminowe, zwane w skrócie lokatami oraz konta oszczędnościowe. Ich oprocentowanie jest w przybliżeniu równe wysokości inflacji, choć zdarzają się przykłady takich banków, gdzie jest ono dwukrotnie niższe, albo dwa-trzy razy wyższe od stopy inflacji ogłaszanej przez GUS. Na produktach oszczędnościowych z zasady nie zarabia się, a jedynie chroni swoje oszczędności przed stratą wartości.
Trzecia klasa, produktów inwestycyjnych, jest w różnych bankach w różnym stopniu rozbudowana. Z produktów własnych banku są to niemal wyłącznie produkty strukturyzowane, jednak w praktyce prawie każdy bank współpracuje z biurem maklerskim i towarzystwem funduszy inwestycyjnych, pośrednicząc w sprzedaży ich usług, stąd omówię to na równi z produktami bankowymi.
Jeśli chodzi o ofertę kredytową, ta jest bardzo rozbudowana, jednak w każdym z banków reprezentowana w stopniu umiarkowanym. Nawet banki kredytowe nie mają w swojej ofercie często wszystkich typów kredytów, co wynika z ich własnej polityki usługowej.
Wszystkie produkty bankowe można ze sobą łączyć w wygodne pakiety, a dzięki różnym procedurom możliwe jest także sprawne współdziałanie produktów i usług bankowych pochodzących od różnych dostawców, choć są w tym pewne ograniczenia, a czym napiszę w jednym z artykułów szczegółowych. Postaram się, aby ten cykl artykułów przybliżył każdemu charakterystykę tych najbardziej znanych produktów finansowych, z których każdy może korzystać w trosce o dobro własnego budżetu. Pamiętać jednak należy, że przytaczane przeze mnie przykłady mają charakter poglądowy i zawsze trzeba sprawdzić informacje w odniesieniu do konkretnego produktu.

Tagi , , , , ,
read more

Konta bankowe

Konta bankowe to najstarsze produkty bankowe. Idea jest prosta: zamiast trzymać pieniądze w domu, schowane w szufladzie czy przysłowiowej skarpecie, wpłacamy je na konto. Oczywiście rzeczywistość nie jest taka prosta. W praktyce niemal jedna trzecia pieniędzy na kontach fizycznie nie istnieje. Zjawisko to nazywa się kreacją pieniądza i bierze się stąd, że nasze, fizycznie istniejące pieniądze, pożycza się w formie kredytów innym- oni dostają fizyczny pieniądz, my zaś mamy tylko deklarację banku, że taką a taką kwotę możemy wypłacić. Dopóki system bankowy działa jak należy, jest to całkowicie bezpieczne. O tym, co się dzieje, kiedy system zaczyna szwankować, niech świadczą wydarzenia w USA w 2008 i w Grecji w 2011 roku. Nadal jednak konto bankowe jest bezpieczniejsze niż szuflada, jednak konta osobiste mają wady.
Najpoważniejszą jest oprocentowanie, a raczej jego brak. Nawet jeśli według banku ROR jest oprocentowany, realnie oprocentowanie to nie ma żadnego znaczenia. Nawet gdyby wynosiło 0,1% (to mniej przynajmniej 10 razy więcej niż można spotkać) i tak miałoby się nijak do inflacji (przyjmijmy, że wynoszącej około 4 procent). W praktyce większość banków już się rozstała z tą fikcją i przyznaje, że ROR nie jest oprocentowany.
Jednak korzystanie z kont ma zalety: przede wszystkim możemy prowadzić wygodne i bezpieczne transakcje bezgotówkowe- przelewy lub płatności kartami płaskimi wydanymi do konta. Karta płaska to inne określenie karty płatniczej niekredytowej. Dzięki temu możemy bez wychodzenia z domu zrobić opłaty, kupować w sieci, pożyczać od banku pieniądze, przesyłać je znajomym.
Depozyty bankowe są gwarantowane ze specjalnego funduszy prowadzonego przez NBP, a uzupełnianego przez banki. Nie jest bowiem tak, że nasze pieniądze w ogóle nie przynoszą zysku. Musimy wyraźnie oddzielić nasz zysk od zysku banku. Nasze depozyty bank bowiem inwestuje. Finansuje z tego swoją działalność i rozwój, a także częściowo pokrywać może straty na innych inwestycjach (aby na przykład zapewnić zysk z lokat). Dla nas jednak, jeśli posiadamy wyłącznie rachunki oszczędnościowo- rozliczeniowe, nie zostaje z tego nawet grosz i jeśli chcemy skorzystać z możliwości zarabiania, powinniśmy skorzystać z innych produktów bankowych.

Tagi , , , ,
read more

Płatności przez internet

Dokonywanie płatności przez Internet jest w dzisiejszych czasach bardzo popularne, przelewów możemy dokonywać bowiem z każdego komputera, który podłączony jest do sieci. Pozwala to na zaoszczędzenie znacznej ilości czasu, którą normalnie trzeba by przeznaczyć na wędrowanie po bankach czy też punktach opłaty. Poza tym przelewów możemy dokonywać w dowolnie wybranym przez nas momencie dnia oraz nocy, a zatem jeśli pracujmy do późna nie będzie to stanowiło dla nas najmniejszej przeszkody. Pomimo szybkiego rozwoju internetowych płatności wiele osób obawia się operować pieniędzmi w ten sposób, z czego wynikają takie wątpliwości? Przede wszystkim z niewiedzy, wiele osób boi się, że logując się do internetowego serwisu otworzy bramkę hakerom, którzy w mgnieniu oka opróżnią ich konto. W rzeczywistości jednak na bankowe serwery nałożony jest szereg trudnych o złamania barier, poza tym nawet jeśli hakerzy mieliby ochotę na majstrowanie przy bankowych kontach z pewnością skupiliby się na tych rachunkach, które mają wiele do zaoferowania. Przeciętny człowiek, który żyje od wypłaty do wypłaty nie stanowi zbyt wielkiej gratki dla żądnego większych profitów hakera. Niektórzy obawiają się systemów bankowych ze względu na nieumiejętność posługiwania się nimi. Obsługa takich stron nie jest jednak zbyt skomplikowana, mogą poradzić sobie z nią nawet nieco starsi klienci. Warto pamiętać również o tym, że każdy użytkownik ma do dyspozycji albo kartę kodów albo telefoniczny system potwierdzania przelewów. Z tego też względu zanim jakiekolwiek pieniądze wypłyną z naszego konta będziemy musieli zatwierdzić taką transakcję. W razie jakichkolwiek wątpliwości możemy poprosić o pomoc telefonistę, obsługującego linię dwadzieścia cztery godziny na dobę. Korzystanie z bankowych serwisów internetowych jest bardzo wygodne, dlatego też nie powinniśmy wahać się przed użytkowaniem tej darmowej opcji oferowanej klientom przez banki.

Tagi , , ,
read more

Lokaty klasyczne

Zwyczajna lokata jest najprostszym rodzajem oszczędnościowego produktu bankowego. W swojej najstarszej postaci jest to odrębny rachunek bankowy, na który wpłaca się środki z przeznaczeniem na inwestycje w określonym horyzoncie czasowym. W praktyce wygląda to tak, że bank określa minimalną kwotę lokaty, dla niej wyznacza gwarantowane oprocentowanie w skali roku, czas trwania lokaty i tyle. Karą za przedterminowe zerwanie lokaty jest utrata całych wypracowanych do tego czasu odsetek. Niemniej jednak w przypadku lokaty nie ma ryzyka utraty kapitału, a także jest gwarancja zysku.
Pojęcie zysku wprawdzie do lokaty nie pasuje najlepiej, bo jeśli inflacja wynosi 5%, a oprocentowanie lokaty 4% to i tak w każdym roku tracimy złotówkę ze stu. Co prawda na rachunku kwota się powiększa, ale zdolność nabywcza tej większej kwoty jest mniejsza na zakończenie lokaty niż była w dniu jej otwarcia. Jednak nawet prosta matematyka mówi, że lepiej być stratnym 1% niż 5%, dlatego lokaty są wciąż najpopularniejszym w Polsce instrumentem oszczędnościowym.
Dziś nie wszystkie oczywiście przypominają te proste instrumenty. Do dyspozycji klientów w różnych bankach są lokaty nocne, gdzie przez 8 do 12 godzin na dobę pewna część środków jest inwestowana, a także lokaty progresywne, których oprocentowanie zwiększa się w każdym kolejnym miesiącu. Wprawdzie dochód obliczymy na podstawie średniego oprocentowania miesięcznego utrzymanego przez 12 miesięcy, ale zawsze lepiej brzmi 9% w ostatnim miesiącu niż 5% w skali roku.
Nie zawsze też tracimy wszystkie odsetki przy wypłacie środków. W różnych bankach istnieją różne zasady. Często jest tak, że zachowamy pewną część wypracowanego zysku, na przykład 50%. Wtedy nasze pieniądze zarabiają bardzo niewiele, ale wciąż to lepsze niż nic, a trochę bezpieczniej możemy się wówczas czuć.
Nie należy depozytów terminowych mylić z lokatami strukturyzowanymi. Te ostatnie to zupełnie inna kategoria produktów, której poświęcę odrębny artykuł. Najważniejsza różnica jest taka, że środki z klasycznych lokat inwestowane są w papiery dłużne, co daje podstawę do gwarancji zysku, natomiast instrumenty strukturyzowane zwykle w jakiejś części (zazwyczaj powyżej 30%) korzystają z bardziej ryzykownych instrumentów, więc nie zawsze gwarantują zysk, a nawet czasem rezygnują z ochrony kapitału.

Tagi , , ,
read more