Lokaty progresywne

Ponieważ banki znów zaczynają agresywne kampanie reklamowe dotyczące lokat progresywnych, warto dokładniej przyjrzeć się temu produktowni. Jest to z założenia modyfikacje klasycznego wkładu terminowego. Tak samo gwarantuje kapitał i wypracowanie określonego dochodu, zazwyczaj też obowiązuje przez podobny okres (przeważnie 12 miesięcy) i wymaga podobnego wkładu własnego, aczkolwiek to już nie jest regułą.
W odróżnieniu od lokat klasycznych, progresywne zazwyczaj umożliwiają wcześniejszą wypłatę środków, jednak jest ona obarczona utratą sporej części wypracowanego zysku, który dodatkowo jest początkowo niższy. Opracujmy zagadnienie na przykładzie.
Lokata progresywna na 12 miesięcy, wysokość wkładu 1000 złotych, oprocentowanie przez pierwszy kwartał: 3%, drugi kwartał 4%, trzeci kwartał 5%, ostatni kwartał 6%. Porównajmy tę lokatę ze zwykłą na 4,5%, co obecnie nie jest wcale najwyższym wynikiem. W pierwszym przypadku musimy obliczyć oprocentowanie w skali roku. Nie trzeba żadnych zaawansowanych umiejętności, aby stwierdzić, że wyniesie ono dokładnie tyle samo co w drugim przypadku, czyli 4,5%, jeśli kapitalizacja byłaby roczna, czyli wszystkie odsetki byłyby wpłacane na konto w dniu zapadnięcia lokaty. Gdyby kapitalizacja była miesięczna, różnica byłaby większa, gdyż, w pierwszym przypadku więcej zarabiamy później. Niemniej jednak nie jest to tak duża rozbieżność, aby tłumaczyła zachowanie klientów, którzy lokaty progresywne uznają za atrakcyjniejsze nawet wtedy, kiedy zyskuje się na nich mniej. Oto jak działa magia zwrotu „9% w ostatnim miesiącu”.
Aby być pewnym lokaty progresywnej, trzeba po prostu usiąść i wykonać kilka prostych obliczeń. Kto ma z tym problem, może skorzystać z kalkulatorów lokat dostępnych w sieci. Niektóre z nich doskonale nadają się do obliczania zysku z lokat progresywnych. Warto jednak przy tym wszystkim pamiętać, że dochód z lokaty jest oprocentowany podatkiem Belki- nasz zysk i tak będzie stanowił jedynie około 80% tego, co udało się wypracować. To główny powód, dla którego lokaty progresywne zostały po części wyparte przez fundusze inwestycyjne i lokaty strukturyzowane. Następny artykuł poświecę tym ostatnim i postaram się wyjaśnić, dlaczego w niektórych punktach są one lepsze niż lokaty progresywne i klasyczne.

Tagi , , ,
read more