Bankowe konta

W dzisiejszych czasach niemal każdy dorosły człowiek dysponuje swoim kontem bankowym, które jest niezbędne do codziennego funkcjonowania.
Posiadanie konta pozwala nam na bezpieczne przechowywanie pieniędzy, trzymanie gotówki w domu obecnie nie jest zbyt rozsądne. Poza tym większość pracodawców dostarcza pracownikom wypłatę właśnie za pomocą kont bankowych. Comiesięczny przelew to bardzo wygodny sposób na rozliczanie się z personelem, niektórzy pracodawcy narzucają wręcz bank, w którym należy otworzyć rachunek, choć w dzisiejszych czasach takie postępowanie jest coraz rzadziej spotykane. Warto wspomnieć również o tym, że dzięki kartom bankomatowym zgromadzone na koncie pieniądze możemy podjąć niemal w każdej chwili. Obecnie liczba bankomatów zwiększa się z roku na rok, coraz częściej powstają również urządzenia za pomocą których możliwe jest wypłacanie pieniędzy bez względu na to, w jakim banku mamy założony rachunek. Korzystając z bankomatów warto jednak zwracać uwagę na oznaczenia, bowiem większość placówek nie pozwala klientom na bezpłatne wypłaty ze wszystkich urządzeń. Za pomocą karty możemy płacić również w sklepach, większość z nich oferuje bowiem swoim klientom terminale. Dzięki internetowym systemom bankowym kontem można zarządzać z domu, logując się na specjalnej stronie. Opłacanie rachunków i dokonywanie przelewów w wielu przypadkach jest darmowe, zanim jednak zabierzemy się za zarządzanie naszymi pieniędzmi warto przyjrzeć się tabeli opłat. Konto bankowe pozwala nam racjonalnie zarządzać budżetem, z drugiej jednak strony nie trzymając gotówki w ręku nie mamy poczucia, że ubywa nam pieniędzy. Wirtualne zakupy czy też korzystanie z karty płatniczej sprawia, że trudno jest zapanować nad wydatkami, materialne rzecz ujmując nic bowiem nie tracimy.
Konta bankowe to bardzo wygodny sposób na przechowywanie pieniędzy oraz zarządzanie nimi. W dzisiejszych czasach trudno wyobrazić sobie codzienne funkcjonowanie bez otwartego rachunku.

Tagi , , , ,
read more

Ja wybrać najlepszą ofertę?

Banki to w dzisiejszych czasach potężne przedsiębiorstwa, którym chcąc nie chcąc większość z nas oddaje na przechowanie nierzadko dość duże sumy. Ze względu na wszechobecny kryzys coraz więcej osób martwi się jednak o swoje oszczędności, dlatego też oferty banków są analizowane z coraz większą pieczołowitością. Poszukując idealnego rozwiązania powinniśmy zwrócić uwagę na kilka bardzo ważnych elementów.
Zakładając konto bankowe powinniśmy pamiętać przede wszystkim o opłatach za jego prowadzenie, sprawdźmy w regulaminie czy takie opcje jak możliwość korzystania z karty bankomatowej, dostęp do usług internetowych czy też wykonywanie przelewów są bezpłatne. Nie zapominajmy również o dostępności bankomatów w naszej okolicy, jeśli bowiem okaże się, że w miasteczku nie ma ani jednego bankomatu firmowanego przez dany bank możemy mieć dość spore trudności z upłynnianiem zasobów naszego konta. Jeśli chodzi z kolei o kredyty czy to mieszkaniowe czy też gotówkowe powinniśmy zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. Najłatwiej będzie, jeśli przeliczymy ile pieniędzy pożyczymy od banku, a ile będziemy musieli oddać. Jeśli przeprowadzimy statystyki na podstawie danych z różnych placówek bankowych na pewno bardzo szybko uzyskamy odpowiedź na pytanie: który z banków może zaoferować nam najlepszą i najbardziej korzystną ofertę? Nie możemy zapominać również o lokatach, w tym przypadku im wyżej będzie ona oprocentowana tym lepiej dla nas. Musimy jednak zwrócić uwagę również na inne drobiazgi, może okazać się bowiem, że pomimo tego, że w jednym z banków oprocentowanie jest mniejsze to suma summarum na koniec dostaniemy większe odsetki. A wszystko ze względu na to, że korzystając z niektórych lokat zarówno terminowych jak i bezterminowych możemy liczyć na to, że co miesiąc czy co kwartał odsetki, jakie udało nam się wypracować zostaną doliczone do sumy podstawowej i następnie odsetki naliczane będą od większej sumy.

Tagi , , ,
read more

Co jest w ofercie banku?

Każdy bank ma inną ofertę, jednak produkty finansowe sprzedawane we wszystkich bankach są mniej więcej takie same. Wśród nich należy wyróżnić kilka klas: produkty ogólne, oszczędnościowe, inwestycyjne oraz usługi dodatkowe, a także różne formy pożyczek i kredytów.
Do produktów ogólnych zalicza się konta bankowe, czyli popularne ROR-y. Ich oprocentowanie jest z reguły bliskie zeru, służą one do prostych operacji finansowych i mogą być powiązane mniej lub bardziej ściśle z innymi produktami.
Produkty oszczędnościowe to przede wszystkim klasyczne depozyty terminowe, zwane w skrócie lokatami oraz konta oszczędnościowe. Ich oprocentowanie jest w przybliżeniu równe wysokości inflacji, choć zdarzają się przykłady takich banków, gdzie jest ono dwukrotnie niższe, albo dwa-trzy razy wyższe od stopy inflacji ogłaszanej przez GUS. Na produktach oszczędnościowych z zasady nie zarabia się, a jedynie chroni swoje oszczędności przed stratą wartości.
Trzecia klasa, produktów inwestycyjnych, jest w różnych bankach w różnym stopniu rozbudowana. Z produktów własnych banku są to niemal wyłącznie produkty strukturyzowane, jednak w praktyce prawie każdy bank współpracuje z biurem maklerskim i towarzystwem funduszy inwestycyjnych, pośrednicząc w sprzedaży ich usług, stąd omówię to na równi z produktami bankowymi.
Jeśli chodzi o ofertę kredytową, ta jest bardzo rozbudowana, jednak w każdym z banków reprezentowana w stopniu umiarkowanym. Nawet banki kredytowe nie mają w swojej ofercie często wszystkich typów kredytów, co wynika z ich własnej polityki usługowej.
Wszystkie produkty bankowe można ze sobą łączyć w wygodne pakiety, a dzięki różnym procedurom możliwe jest także sprawne współdziałanie produktów i usług bankowych pochodzących od różnych dostawców, choć są w tym pewne ograniczenia, a czym napiszę w jednym z artykułów szczegółowych. Postaram się, aby ten cykl artykułów przybliżył każdemu charakterystykę tych najbardziej znanych produktów finansowych, z których każdy może korzystać w trosce o dobro własnego budżetu. Pamiętać jednak należy, że przytaczane przeze mnie przykłady mają charakter poglądowy i zawsze trzeba sprawdzić informacje w odniesieniu do konkretnego produktu.

Tagi , , , , ,
read more

Konta bankowe

Konta bankowe to najstarsze produkty bankowe. Idea jest prosta: zamiast trzymać pieniądze w domu, schowane w szufladzie czy przysłowiowej skarpecie, wpłacamy je na konto. Oczywiście rzeczywistość nie jest taka prosta. W praktyce niemal jedna trzecia pieniędzy na kontach fizycznie nie istnieje. Zjawisko to nazywa się kreacją pieniądza i bierze się stąd, że nasze, fizycznie istniejące pieniądze, pożycza się w formie kredytów innym- oni dostają fizyczny pieniądz, my zaś mamy tylko deklarację banku, że taką a taką kwotę możemy wypłacić. Dopóki system bankowy działa jak należy, jest to całkowicie bezpieczne. O tym, co się dzieje, kiedy system zaczyna szwankować, niech świadczą wydarzenia w USA w 2008 i w Grecji w 2011 roku. Nadal jednak konto bankowe jest bezpieczniejsze niż szuflada, jednak konta osobiste mają wady.
Najpoważniejszą jest oprocentowanie, a raczej jego brak. Nawet jeśli według banku ROR jest oprocentowany, realnie oprocentowanie to nie ma żadnego znaczenia. Nawet gdyby wynosiło 0,1% (to mniej przynajmniej 10 razy więcej niż można spotkać) i tak miałoby się nijak do inflacji (przyjmijmy, że wynoszącej około 4 procent). W praktyce większość banków już się rozstała z tą fikcją i przyznaje, że ROR nie jest oprocentowany.
Jednak korzystanie z kont ma zalety: przede wszystkim możemy prowadzić wygodne i bezpieczne transakcje bezgotówkowe- przelewy lub płatności kartami płaskimi wydanymi do konta. Karta płaska to inne określenie karty płatniczej niekredytowej. Dzięki temu możemy bez wychodzenia z domu zrobić opłaty, kupować w sieci, pożyczać od banku pieniądze, przesyłać je znajomym.
Depozyty bankowe są gwarantowane ze specjalnego funduszy prowadzonego przez NBP, a uzupełnianego przez banki. Nie jest bowiem tak, że nasze pieniądze w ogóle nie przynoszą zysku. Musimy wyraźnie oddzielić nasz zysk od zysku banku. Nasze depozyty bank bowiem inwestuje. Finansuje z tego swoją działalność i rozwój, a także częściowo pokrywać może straty na innych inwestycjach (aby na przykład zapewnić zysk z lokat). Dla nas jednak, jeśli posiadamy wyłącznie rachunki oszczędnościowo- rozliczeniowe, nie zostaje z tego nawet grosz i jeśli chcemy skorzystać z możliwości zarabiania, powinniśmy skorzystać z innych produktów bankowych.

Tagi , , , ,
read more

Karty płatnicze

Specyficznym rodzajem produktów bankowych są karty płatnicze. Zasadniczo wyróżnia się trzy ich rodzaje: płaskie debetowe, wirtualne i kredytowe. Teraz przyjrzyjmy się pokrótce każdemu z tych typów.
Karty debetowe, inaczej po prostu bankomatowe lub płaskie to narzędzia transakcji bezgotówkowych. Korzystamy z nich w bankomatach, wpłatomatach i terminalach płatniczych. Taka karta umożliwia tylko dostęp do środków na koncie, gdy tam zabraknie funduszy, karta zostanie dorzucona i na przykład nie zapłacimy za zakupy. Są trzy najpopularniejsze technologie wykonywania takich kart: „zwykłe”, zabezpieczone tylko paskiem magnetycznym, wciąż oferowane z niewiadomych przyczyn w kilku polskich bankach. Nowocześniejsze i bezpieczniejsze karty chipowe- jakiś czas temu nawet bank BGŻ, znany z konserwatywnej polityki, zafundował swoim użytkownikom wymianę kart na chipowe. Dziś jest to światowy standard. Trzeci typ to karty chipowe z interfejsem zbliżeniowym. Umożliwiają wykonywanie transakcji za niewielkie kwoty bez dodatkowej autoryzacji (jest to parametr opcjonalny).
Karty wirtualne (w tym te, które jak w banku ING nie mają fizycznej postaci) służą do opłacania transakcji w sieci. Działają one na zasadzie prepaid. Najpierw zasilamy je dowolną kwotą z konta, potem wykonujemy transakcję, a na koniec możemy pozostawić resztę na karcie lub rozładować na konto ROR. Zabezpieczane są, podobnie jak karty kredytowe, kodem CVV2 niezbędnym do autoryzacji. Nie są szczególnie popularne choćby dlatego, że nie można nimi zapłacić w najpopularniejszym polskim serwisie aukcyjnym. Wiele sklepów daje taką możliwość, ale ponieważ karty wirtualne zwykle są płatne, użytkownicy wolą wykonywać tradycyjne przelewy.
Karty kredytowe wydawane są do rachunków kredytowych. To forma kredytu, który zawsze mamy ze sobą. Można nimi wypłacić pieniądze z bankomatu lub zapłacić w sklepie. Transakcje można wykonywać do progu wyznaczonego limitem karty, a będącego po prostu wysokością przyznanego kredytu. Spłata karty kredytowej może następować automatycznie lub być wykonana „ręcznie”. Karty kredytowe stają się coraz popularniejsze, ponieważ niektóre banki, zamiast oferować klientom limit zadłużenia w koncie, namawiają ich do korzystania z kart kredytowych, jako wygodniejszych i bardziej opłacalnych.

Tagi , , , , ,
read more