Lokaty terminowe

Lokaty to jeden ze sposobów na ulokowanie oszczędności praktycznie pozbawione ryzyka większych strat. Z tego też względu wiele osób, posiadających trochę tymczasowo niepotrzebnej gotówki decyduje się na ulokowanie jej w banku.
Założenie lokaty terminowej jest bardzo proste, taką ofertę możemy znaleźć w niemal każdym funkcjonującym w naszym kraju banku. Jedne placówki proponują lepsze, inne nieco gorsze warunki, niemniej jednak odrobina czasu poświęcona na poszukiwanie jak najlepszej opcji na pewno pozwoli nam znaleźć odpowiednie rozwiązanie. Decydując się na założenie lokaty powinniśmy zastanowić się nad tym na jak długo będziemy chcieli oddać nasze pieniądze na przechowanie. Oczywiście im dłużej będą one leżały na bankowej lokacie tym większe zyski będą w stanie nam wypracować. Z drugiej jednak strony wiele osób zgodnie twierdzi, że przy dzisiejszych zmianach dość ryzykowne jest zakładanie lokat długo terminowanych. Ze względu na konkurencję pomiędzy bankami, wiele z nich decyduje się na wprowadzanie coraz to lepszych propozycji dla swoich klientów. Może okazać się, że opcja która dzisiaj wydaje się nam najlepszą z możliwych za dwa czy trzy lata będzie reliktem przeszłości. Nie możemy zapominać przy tym, że składając pieniądze na lokatę terminową obligujemy się do pozostawianie ich w banku przez określony czas. Jeśli z jakichkolwiek przyczyn będziemy zmuszeni do tego, by podjąć nasze pieniądze przed czasem może okazać się, że stracimy nie tylko odsetki, ale również część wpłaconego kapitału. Z tego też względu powinniśmy dokładnie przeczytać umowę zanim zdecydujemy się na jej podpisanie. Jeśli obawiamy się, że możemy potrzebować złożonych na lokacie pieniędzy przed upływem okresu objętego umową rozsądniej będzie zainteresować się lokatą bezterminową. Wprawdzie oferuje nam ona znacznie mniejsze zyski, niemniej jednak jednocześnie pozwala na podjęcie wpłaconych pieniędzy w dowolnej chwili.

Tagi , , ,
read more

Ja wybrać najlepszą ofertę?

Banki to w dzisiejszych czasach potężne przedsiębiorstwa, którym chcąc nie chcąc większość z nas oddaje na przechowanie nierzadko dość duże sumy. Ze względu na wszechobecny kryzys coraz więcej osób martwi się jednak o swoje oszczędności, dlatego też oferty banków są analizowane z coraz większą pieczołowitością. Poszukując idealnego rozwiązania powinniśmy zwrócić uwagę na kilka bardzo ważnych elementów.
Zakładając konto bankowe powinniśmy pamiętać przede wszystkim o opłatach za jego prowadzenie, sprawdźmy w regulaminie czy takie opcje jak możliwość korzystania z karty bankomatowej, dostęp do usług internetowych czy też wykonywanie przelewów są bezpłatne. Nie zapominajmy również o dostępności bankomatów w naszej okolicy, jeśli bowiem okaże się, że w miasteczku nie ma ani jednego bankomatu firmowanego przez dany bank możemy mieć dość spore trudności z upłynnianiem zasobów naszego konta. Jeśli chodzi z kolei o kredyty czy to mieszkaniowe czy też gotówkowe powinniśmy zwracać uwagę przede wszystkim na oprocentowanie. Najłatwiej będzie, jeśli przeliczymy ile pieniędzy pożyczymy od banku, a ile będziemy musieli oddać. Jeśli przeprowadzimy statystyki na podstawie danych z różnych placówek bankowych na pewno bardzo szybko uzyskamy odpowiedź na pytanie: który z banków może zaoferować nam najlepszą i najbardziej korzystną ofertę? Nie możemy zapominać również o lokatach, w tym przypadku im wyżej będzie ona oprocentowana tym lepiej dla nas. Musimy jednak zwrócić uwagę również na inne drobiazgi, może okazać się bowiem, że pomimo tego, że w jednym z banków oprocentowanie jest mniejsze to suma summarum na koniec dostaniemy większe odsetki. A wszystko ze względu na to, że korzystając z niektórych lokat zarówno terminowych jak i bezterminowych możemy liczyć na to, że co miesiąc czy co kwartał odsetki, jakie udało nam się wypracować zostaną doliczone do sumy podstawowej i następnie odsetki naliczane będą od większej sumy.

Tagi , , ,
read more

Wybór banku

Przechadzając się głównymi ulicami niemal każdego miasta w Polsce można natknąć się na siedziby kilku a nawet kilkunastu różnych banków. Placówki prześcigają się nawzajem w tworzeniu nowych ofert dla klientów, czy jednak rzeczywiście mają oni na uwagę dobro osób, korzystających z ich usług? I jak z morza różnorodnych ofert wybrać bank, któremu będzie można zaufać?
Cóż, niestety wybór nie jest łatwy, bowiem każdy z banków ma swoje wady i zalety, znalezienie idealnego rozwiązania nie będzie zatem łatwe. Warto jednak już na wstępie powiedzieć sobie, że przywiązanie do jednej placówki nie jest najlepszym wyborem. To, że mamy rachunek w jednym z banków wcale nie znaczy, że musimy korzystać z całej palety ofert, jakie dla nas przygotowuje. Jeśli okaże się, że u konkurencji będziemy mogli otrzymać kredyt na korzystniejszych warunkach czy też założyć wyżej oprocentowaną lokatę nie powinniśmy wahać się ani chwili. Obecnie znaczna część społeczeństwa korzysta z usług różnych banków, w zależności od potrzeby wybierając ten, który może przedstawić najbardziej korzystną ofertę. Warto jednak pamiętać o tym, że duże znaczenie ma lokalizacja placówek banku, który decydujemy się wybrać. Jeśli w pobliżu naszego miejsca zamieszkania nie ma punktu obsługi, do którego moglibyśmy się zgłosić w razie jakichkolwiek wątpliwości czy problemów zdecydowanie nie powinniśmy wikłać się w taką ofertę. Należy zwrócić również uwagę na ilość bankomatów, które znajdują się w naszym mieście oraz ewentualne konsekwencje korzystania z punktów wypłaty firmowanych przez inne banki. Nierzadko bowiem okazuje się, że uzyskanie darmowego dostępu do bankomatów stanowi o wiele większy problem niż mogłoby nam się wydawać.
Wybór banku nie jest zadaniem łatwym, niemniej jednak jeśli przeanalizujemy kilka różnych ofert na pewno prędzej czy później uda nam się wyłonić tę, która będzie wydawała nam się najbardziej korzystna i adekwatna do naszych potrzeb.

Tagi , ,
read more

Co jest w ofercie banku?

Każdy bank ma inną ofertę, jednak produkty finansowe sprzedawane we wszystkich bankach są mniej więcej takie same. Wśród nich należy wyróżnić kilka klas: produkty ogólne, oszczędnościowe, inwestycyjne oraz usługi dodatkowe, a także różne formy pożyczek i kredytów.
Do produktów ogólnych zalicza się konta bankowe, czyli popularne ROR-y. Ich oprocentowanie jest z reguły bliskie zeru, służą one do prostych operacji finansowych i mogą być powiązane mniej lub bardziej ściśle z innymi produktami.
Produkty oszczędnościowe to przede wszystkim klasyczne depozyty terminowe, zwane w skrócie lokatami oraz konta oszczędnościowe. Ich oprocentowanie jest w przybliżeniu równe wysokości inflacji, choć zdarzają się przykłady takich banków, gdzie jest ono dwukrotnie niższe, albo dwa-trzy razy wyższe od stopy inflacji ogłaszanej przez GUS. Na produktach oszczędnościowych z zasady nie zarabia się, a jedynie chroni swoje oszczędności przed stratą wartości.
Trzecia klasa, produktów inwestycyjnych, jest w różnych bankach w różnym stopniu rozbudowana. Z produktów własnych banku są to niemal wyłącznie produkty strukturyzowane, jednak w praktyce prawie każdy bank współpracuje z biurem maklerskim i towarzystwem funduszy inwestycyjnych, pośrednicząc w sprzedaży ich usług, stąd omówię to na równi z produktami bankowymi.
Jeśli chodzi o ofertę kredytową, ta jest bardzo rozbudowana, jednak w każdym z banków reprezentowana w stopniu umiarkowanym. Nawet banki kredytowe nie mają w swojej ofercie często wszystkich typów kredytów, co wynika z ich własnej polityki usługowej.
Wszystkie produkty bankowe można ze sobą łączyć w wygodne pakiety, a dzięki różnym procedurom możliwe jest także sprawne współdziałanie produktów i usług bankowych pochodzących od różnych dostawców, choć są w tym pewne ograniczenia, a czym napiszę w jednym z artykułów szczegółowych. Postaram się, aby ten cykl artykułów przybliżył każdemu charakterystykę tych najbardziej znanych produktów finansowych, z których każdy może korzystać w trosce o dobro własnego budżetu. Pamiętać jednak należy, że przytaczane przeze mnie przykłady mają charakter poglądowy i zawsze trzeba sprawdzić informacje w odniesieniu do konkretnego produktu.

Tagi , , , , ,
read more

Konta bankowe

Konta bankowe to najstarsze produkty bankowe. Idea jest prosta: zamiast trzymać pieniądze w domu, schowane w szufladzie czy przysłowiowej skarpecie, wpłacamy je na konto. Oczywiście rzeczywistość nie jest taka prosta. W praktyce niemal jedna trzecia pieniędzy na kontach fizycznie nie istnieje. Zjawisko to nazywa się kreacją pieniądza i bierze się stąd, że nasze, fizycznie istniejące pieniądze, pożycza się w formie kredytów innym- oni dostają fizyczny pieniądz, my zaś mamy tylko deklarację banku, że taką a taką kwotę możemy wypłacić. Dopóki system bankowy działa jak należy, jest to całkowicie bezpieczne. O tym, co się dzieje, kiedy system zaczyna szwankować, niech świadczą wydarzenia w USA w 2008 i w Grecji w 2011 roku. Nadal jednak konto bankowe jest bezpieczniejsze niż szuflada, jednak konta osobiste mają wady.
Najpoważniejszą jest oprocentowanie, a raczej jego brak. Nawet jeśli według banku ROR jest oprocentowany, realnie oprocentowanie to nie ma żadnego znaczenia. Nawet gdyby wynosiło 0,1% (to mniej przynajmniej 10 razy więcej niż można spotkać) i tak miałoby się nijak do inflacji (przyjmijmy, że wynoszącej około 4 procent). W praktyce większość banków już się rozstała z tą fikcją i przyznaje, że ROR nie jest oprocentowany.
Jednak korzystanie z kont ma zalety: przede wszystkim możemy prowadzić wygodne i bezpieczne transakcje bezgotówkowe- przelewy lub płatności kartami płaskimi wydanymi do konta. Karta płaska to inne określenie karty płatniczej niekredytowej. Dzięki temu możemy bez wychodzenia z domu zrobić opłaty, kupować w sieci, pożyczać od banku pieniądze, przesyłać je znajomym.
Depozyty bankowe są gwarantowane ze specjalnego funduszy prowadzonego przez NBP, a uzupełnianego przez banki. Nie jest bowiem tak, że nasze pieniądze w ogóle nie przynoszą zysku. Musimy wyraźnie oddzielić nasz zysk od zysku banku. Nasze depozyty bank bowiem inwestuje. Finansuje z tego swoją działalność i rozwój, a także częściowo pokrywać może straty na innych inwestycjach (aby na przykład zapewnić zysk z lokat). Dla nas jednak, jeśli posiadamy wyłącznie rachunki oszczędnościowo- rozliczeniowe, nie zostaje z tego nawet grosz i jeśli chcemy skorzystać z możliwości zarabiania, powinniśmy skorzystać z innych produktów bankowych.

Tagi , , , ,
read more