Konta oszczędnościowe

Mniej więcej wtedy, kiedy ROR-y straciły oprocentowanie, banki zaoferowały swoim klientom inne produkty- konta oszczędnościowe. Ich różnorodność jest duża, ale omówię tu tylko dwa najpopularniejsze modele. Pierwszy bardziej przypomina zwykłe konto, drugi trochę zbliża się w stronę lokaty, aczkolwiek też nie do końca.
Na początek rzecz najważniejsza: konta oszczędnościowe zawsze, tak samo, jak w przypadku lokat, gwarantują osiągnięcie zysku. Jest to jednak zysk nieznaczny, w wielu bankach nie dociera do progu wyznaczonego wartością inflacji, natomiast prawie zawsze pozostaje niższy od przeciętnego oprocentowania lokaty. Na tym podobieństwa się kończą, a zaczynają różnice.
Model pierwszy bardziej akcentuje użyteczność konta oszczędnościowego jako konta per se. Oznacza to, że możemy na nie nie tylko wpłacać pieniądze w dowolnym momencie, ale także wypłacać dowolne kwoty bez utraty odsetek ani bez pobrania dodatkowych opłat. Zazwyczaj bowiem oprocentowana jest już kwota 1 gorsza, jedynie nieliczne banki utrzymały nieco bezsensowną formułę konta oszczędnościowego, które oprocentowane jest tylko dla kwot powyżej pewnego progu. Drugi model umożliwia wprawdzie dowolne wpłaty, ale ogranicza liczbę bezpłatnych wypłat, zazwyczaj do jednej w miesiącu. Oznacza to, że każdy kolejny przelew z konta oszczędnościowego kosztuje nas określona kwotę. Wprawdzie nie tracimy wypracowanych odsetek (kapitalizacja zazwyczaj jest zresztą miesięczna względem kwoty na ostatni dzień przed kapitalizacją), ale przy kilku takich przelewach możemy nawet zamknąć miesiąc pod kreską.
Oczywiście, gdyby oprocentowanie obu modeli było identyczne, nikt nie korzystałby z drugiego modelu. Dlatego jest on premiowany wyższym zyskiem. W jednym z banków konto oszczędnościowe w zgodzie z kryteriami pierwszego modelu daje zysk 1,5% w skali roku, a konto w drugim modelu nieco ponad 3%. Zysk jest więc, tak czy siak, niezbyt imponujący, natomiast różnica pomiędzy dwoma modelami- znaczna. Przewagą w stosunku do lokaty jest (zazwyczaj) brak minimalnej wpłaty i elastyczny horyzont czasowy- nie ma daty zapadalności takiego konta, można je prowadzić latami, albo zamknąć tak samo, jak inne konta z zachowaniem okresu wypowiedzenia przewidzianego umową (30 dni).

Tagi , , ,
read more